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　　财(cái)联社4月21日(rì)讯(xùn)（记者 王宏）财联社记者从业内获悉，近期监(jiān)管(guǎn)部门(mén)正陆续召集相关保险公(gōng)司开会，主要(yào)内容是(shì)进行窗口指(zhǐ)导，要(yào)求寿险公(gōng)司(sī)调整(zhěng)新开发产(chǎn)品的定价利率，控制利差损(sǔn)，要求(qiú)新开发产品(pǐn)的定(dìng)价利(lì)率从(cóng)3.5％降到3.0％。主要思想是市场(chǎng)有效，监管有为，主体(tǐ)调节在先，控(kòng)制节奏，实(shí)现(xiàn)软(ruǎn)着陆。

　　新开(kāi)发产品定价利率(lǜ)或从3.5％降到(dào)3.0％

　　财联社记者(zhě)获悉，近日监管(guǎn)部(bù)门陆续召集(jí)了(le)多家寿险公司(sī)开会，以窗口指导的名义，要求公司调整(zhěng)产品利率，控制利差损。

　　据(jù)悉，监管(guǎn)要求险企(qǐ)新(xīn)开发产品的定价(jià)利率从3.5％降(jiàng)到3.0％。此次调整的主要思路是市场(chǎng)有效，监管有为，主体调(diào)节(jié)在先(xiān)，控制节奏，实现软(ruǎn)着陆。

　　这次调整是不久(jiǔ)前监(jiān)管召集险企(qǐ)进行调研会的后续。3月(yuè)21日财联社记者曾报道(dào)，为引导人身(shēn)险(xiǎn)业降低负债成本，加强行业(yè)负债质量管理(lǐ)，银(yín)保监会人身险(xiǎn)部组织保险行业(yè)协会以(yǐ)及(jí)多(duō)家保险公司开展调研。将重点(diǎn)调研普通险预定利(lì)率分布(bù)、分红险预定利(lì)率和分红水平等(děng)公司负债(zhài)成本情况(kuàng)，以(yǐ)及降低责(zé)任准(zhǔn)备金评估(gū)利率对公司和行业(yè)的影响(xiǎng)，包括(kuò)对新产品定(dìng)价(jià)、存量业务退保、销售行为(wèi)、市场(chǎng)竞(jìng)争分析变化(huà)等(děng)的影响。

　　随后据报道，监管在北京、南京(jīng)、武汉三地召开座谈(tán)会。其(qí)中，北京参会的(de)保险公司(sī)包括(kuò)中国人寿(shòu)、新华人寿(shòu)、阳光人寿、中邮人寿等；南京参(cān)会(huì)的保(bǎo)险公司有(yǒu)太保寿险、工(gōng)银安盛人寿、安(ān)联人寿、中韩人寿等；武汉(hàn)参会的保险公司有合众人(rén)寿、国(guó)富人寿、国华人寿等。

　　据当(dāng)时参(cān)会(huì)的一位总精算师表示，各险企(qǐ)基本就降低责任准备金(jīn)评估利率达成共识，有公司建议分阶段调整，比如(rú)普通型长期年金的责任准(zhǔn)备(bèi)金评估利率目前为年复利3.5％，可以(yǐ)先降到3％，以后再动(dòng)态调整。具体的调整方(fāng)案(àn)还有待监(jiān)管研(yán)究后(hòu)出台。

　　有(yǒu)保险(xiǎn)公司业内人(rén)士(shì)对(duì)财联(lián)社(shè)记者表(biǎo)示：“已经准备好利率3.0的(de)产品了”。也有业(yè)内人士对财联(lián)社记者表(biǎo)示，此次主要涉及新开(kāi)发产品(pǐn)的定价利(lì)率，以(yǐ)往的产品(pǐn)不受影响(xiǎng)，行业(yè)“炒停(tíng)售(shòu)”难以避免。

　　下调预(yù)定利率避免(miǎn)利差损风(fēng)险

　　平安非(fēi)银团(tuán)队表示(shì)，我(wǒ)国险企资产(chǎn)配(pèi)置风格稳健，债券投(tóu)资比例稳步提升(shēng)，其他资产以非标资产为主、投资(zī)比(bǐ)例持(chí)续(xù)回落(luò)，股票(piào)和基金投(tóu)资比例基本稳定。2018年以来，主要(yào)券种长端利(l说女生坐摇摇车是什么意思，摇摇车的意思污ì)率中枢(shū)下行，长久期债券和优质非标(biāo)资产供(gōng)给有(yǒu)限，保险固收(shōu)类(lèi)资产配置面(miàn)临挑战。同(tóng)时，权益市场波动率较大、对投资收益率影响较大。近年监管(guǎn)按产(chǎn)品类(lèi)型(xíng)调(diào)整评估利(lì)率(lǜ)、防范化(huà)解利差(chà)损风险。2023年3月银保监会召开座谈会，各险企已就降低责任准备金评(píng)估利率达成(chéng)共识。

　　东吴证券(quàn)非银团队此(cǐ)前曾表示，短(duǎn)期来看(kàn)，引导(dǎo)降低负债成本将大幅(fú)刺激产品(pǐn)销售，老产品停售炒作难以避免。中(zhōng)期(qī)来(lái)看，预(yù)定(dìng)利率跟随评估利(lì)率下行，保险公司(sī)分(fēn)红险占比提升，有(yǒu)望缓解人身险公司刚性负债成本压力(lì)，寿险产品本身保本(běn)属性(xìng)有(yǒu)望进一步强(qiáng)化(huà)。

　　实际(jì)上，监管(guǎn)历史上有过多(duō)次调整评估利率的(de)行动。据悉，1992年到1996年(nián)间(jiān)，保险公司为了和银行竞争(zhēng)，长(zhǎng)期保险的预(yù)定(dìng)利率均(jūn)在8％以上。考虑到利差(chà)损风险(xiǎn)，1999年，原保监会下发《关(guān)于调整寿险(xiǎn)保单预定利率的紧(jǐn)急(jí)通知(zhī)》，全面叫停高预定利率(lǜ)产品，强制寿险公(gōng)司将(jiāng)寿险保单(dān)的(de)预定利率调整为不(bù)超过年复利(lì)2.5％。

　　此外，从全球市场来看(kàn)，美国在20世纪(jì)80年代，日本在20世纪(jì)90年代末都(dōu)曾面临(lín)利差损风险。1970年(nián)左右(yòu)，美国寿险业(yè)竞争激烈，为提高竞争力，险企销(xiāo)售大量高负(fù)债成本、低利润(rùn)产(chǎn)品(pǐn)。1980年左右，利率下行，投资承压(yā)，据美(měi)国审(shěn)计总(zǒng)署统(tǒng)计，1975年-1990年(nián)间(jiān)共有176家人(rén)寿和健康(kāng)保险(xiǎn)公司破产，其中80％发(fā)生(shēng)在1982年以后，主要(yào)系险企销售(shòu)大量对利率敏感的低利润产品；同时市场压力致使投资(zī)端面临亏损。

　　平安非银团队表示，参(cān)考海外，低利率环境下，负(fù)债(zhài)端主要通过调(diào)整寿险(xiǎn)产品结构、下(xià)调预(yù)定利率的(de)方(fāng)式来避(bì)免利差损风险。近年来，我国(guó)长端利率地位震荡(dàng)、权益(yì)市场波(bō)动(dòng)加剧，寿(shòu)险(xiǎn)行业面临着潜在的利差损风(fēng)险(xiǎn)、险企利润(rùn)承压(yā)。保险(xiǎn)监管(guǎn)趋(qū)严，通过(guò)发(fā)布产品负面清(qīng)单、下调演示利(lì)率、分产品调整评(píng)估利率(lǜ)等(děng)降低负债端成本。

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