案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至

信用卡(kǎ)严监管进行时！

4月(yuè)22日，公安部官网披露(lù)，2023年全国公安(ān)经侦(zhēn)部门(mén)推进打击(jī)防范涉银行卡犯罪各项工(gōng)作，共破获伪造信用(yòng)卡，窃取(qǔ)、收买、非法提供信用卡(kǎ)信息(xī)，妨害信用卡管理，信用卡诈骗、套现类非法经营等犯罪案件近5000起(qǐ)，涉案金(jīn)额超百亿元。

券商中(zhōng)国记(jì)者了(le)解到，金融(róng)机(jī)构(gòu)近年(nián)来进一(yī)步加强对长(zhǎng)期不动的睡眠信(xìn)用卡清理，同时加强信用(yòng)卡资金流向和非消费类(lèi)交易管控，并(bìng)明(míng)确信用卡资金使用领域，不(bù)得出现欺诈、套取现金(jīn)等违法违规行为(wèi)。

值得注意的(de)是，原银(yín)保监会和中国人民银行于2022年7月(yuè)公布的“信用卡新规”两(liǎng)年过渡整改期已剩余不足3个月，针对商业(yè)银(yín)行更加(jiā)严格的(de)信用卡业务监管也即将全面实施(shī)。

信用卡盗刷、非法套现是(shì)“重灾区”

4月22日，公安部官网披露，去年全国公安经侦部门(mén)共破获伪造信用卡、信(xìn)用(yòng)卡诈骗、套现类非法经营等犯罪案件近5000起，涉(shè)案金(jīn)额超百亿元。同时，公安部公布的8起严(yán)厉(lì)打击涉银行卡犯罪典型案例显示，信用卡盗刷和(hé)非法套现等犯罪(zuì)案件(jiàn)占比较大。

广东公安经侦部门2023年破获“3.29”特大信用卡盗刷案，打掉(diào)集“重(zhòng)制、盗刷、销赃”于一(yī)体的新型信用(yòng)卡诈骗犯罪团伙。2022年以来，不法(fǎ)分子通(tōng)过黑灰产渠道非法购买公民个人信息、“短信轰炸”工具、“电(diàn)话回拨”工(gōng)具、非本人(rén)实名的手机号(hào)码等(děng)，冒充信用(yòng)卡卡主、要求49股受青睐，北向资金增持额超5000万元补办银(yín)行卡并大肆(sì)盗刷，所得赃款(kuǎn)实施转账分成，涉(shè)及商业银行7家、信用(yòng)卡(kǎ)900余张，受损金额达1100余(yú)万元。

2023年，上海公安经侦(zhēn)部门破获利用APP套现代还非法经营案，取(qǔ)缔非法套现APP平台29个，查获APP非法截留银行卡(kǎ)交易关键卡信息5000余万条，成(chéng)功打掉以郑某鑫等人为首的开发运(yùn)营APP平台实施信用卡套现犯罪团伙20个。

山(shān)东公安(ān49股受青睐，北向资金增持额超5000万元)经侦部门破获“6.17”特大(dà)非(fēi)法经(jīng)营案(àn)显示，2023年3月(yuè)至8月，不法分子在全国范围内发展套(tào)现代理商158家、会员50余(yú)万(wàn)名(míng)，涉及信用卡(kǎ)100余万张，公安(ān)机关成功摧毁涉及全国各地集信(xìn)用卡套现、非(fēi)法支付结算、组织研发(fā)套现APP等犯罪活动于一体的黑(hēi)灰产网络。

“从近几年公(gōng)安机(jī)关(guān)查处案件情况看(kàn)，当前信用卡套现案件持续高发、波及范围日益广泛，严重扰(rǎo)乱金融管理秩序，危害(hài)银行(xíng)资金安全，冲击支付市场秩序。”公安部新闻发言人贾俊强(qiáng)今年1月在新闻发布会上表示。

贾俊强介绍，当前的信用卡套(tào)现案件呈现四大特征：犯罪(zuì)手段网络化、犯(fàn)罪链条产业化、犯(fàn)罪组织规模化和犯罪(zuì)风险(xiǎn)扩散化。如由传统线下POS机套现(xiàn)向线上APP、二维码(mǎ)、移(yí)动终端套现迁移；APP软件研发、项目运(yùn)营、宣传(chuán)推广等环节(jié)专业(yè)化、产业化特征日益(yì)明显；此外，套现与地下钱庄、电信诈骗(piàn)、网络赌博(bó)等犯罪交织，助推其发展蔓延。

信用卡整改过渡“大限(xiàn)将至”

“套现问(wèn)题之所以(yǐ)屡禁不止，在于用户可以获得低成本资金。很多卡民通过套现用于投资、转(zhuǎn)贷、创业等，甚至用(yòng)于赌博，都造(zào)成(chéng)了巨大的风(fēng)险。”一位资深信(xìn)用卡(kǎ)研(yán)究(jiū)人士此前对券商中国记者(zhě)表示。

上述受访者认为，银行打(dǎ)击(jī)套现的成本(běn)较高，应从信用卡业务经营理念上解决(jué)问题，包括适度(dù)控制信用卡平均授信额度、不(bù)以额度作为(wèi)获客留客的手段，关注客户被“多头授(shòu)信”等现象。

为规范信用卡业务经营行为(wèi)，原银保监会、中国人民(mín)银(yín)行已于2022年7月制定了《关于进一步促进(jìn)信用卡业务规范健康发(fā)展的(de)通知》（下称“信用卡(kǎ)新规”），以强化信用卡业务经营管理、严格(gé)规(guī)范发(fā)卡营销行为、严格授信管理和风险管控，以及资金流向管控等。

例如，在规范金融机(jī)构发(fā)卡营销行为方面，监管(guǎn)要求金融(róng)机构不得直接或(huò)者(zhě)间接以发卡数量、客(kè)户数量(liàng)、市场占有率或者市(shì)场排名等作为单一(yī)或者主要考(kǎo)核(hé)指标(biāo)。

同时，信用卡新规明确要求强化睡眠信用卡动态监测管理，严格(gé)控制占比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。对(duì)于长期睡眠卡(kǎ)的界定(dìng)，监管(guǎn)指出是针对连续18个月(yuè)以上、无主动交(jiāo)易且当前透支余额、溢缴款为零的信用卡。

券商中国记(jì)者获(huò)悉，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展(zhǎn)蓝(lán)皮书（2023）》显示，2022年信用卡累计发卡量(liàng)11.4亿张，当年发卡量减少0.3亿张，同(tóng)比下降2.3%；累计活卡量6.5亿张，信用卡活卡率为56.9%。若按该口径来计算，2022年信用卡中的“非活卡”占比就达43.1%。若根据央行2022年末信用卡和(hé)借(jiè)贷合一卡 7.98亿张的数据进行估(gū)算，处于“非活卡”状(zhuàng)态的信用卡占比约为18.5%，接近信用(yòng)卡新规20%占比的要求。

实(shí)际上，信(xìn)用卡(kǎ)新规(guī)公布(bù)之时，监管部门安排(pái)了两年的过渡期，要求存量业务不符(fú)合规定的金融机构应当在(zài)过渡期(qī)内(nèi)完成整改，并按要求完(wán)成业务流(liú)程及系统改(gǎi)造等工(gōng)作。如今，距离信用卡(kǎ)新规过渡期截止时间仅剩2个多月。

去年信用卡总量(liàng)减少3100万张

有研究人士认为，信用卡新规发布后，有利于银行信(xìn)用卡规范化发展，从过去的(de)“跑马圈地”粗放式扩张转向(xiàng)精细化、高质量发展，也有利于提升信用卡风控能力、优化资产质量。

事实上，针对信用卡业务的整改和规范(fàn)管理，商业银行近(jìn)年来(lái)已陆(lù)续开展清理睡眠信用卡、加(jiā)强信用卡资金流向等管控工作(zuò)。

据券商中国记者不完全统计(jì)，2023年以(yǐ)来，包括中行、招行(xíng)、平安(ān)等(děng)将近30余家商业银行发布公(gōng)告，开展信用卡相关业务(wù)规范管(guǎn)理工(gōng)作，整体(tǐ)来看(kàn)，管理(lǐ)方向主要集中在(zài)清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量(liàng)信用卡和优化(huà)分(fēn)期业务等(děng)方面。

同时，对于监管要求的严格管控信(xìn)用(yòng)卡(kǎ)资(zī)金流(liú)向，多家国有行、股份行相继宣布加强信用卡资金流向和(hé)非消费类交易管控，严(yán)打“信用卡代还”，出租、出借、出售信用卡等行为。

银(yín)行业持续规范(fàn)信(xìn)用卡业(yè)务发展(zhǎn)，存量信用卡数量继续发生变化。央(yāng)行(xíng)近期(qī)发布的《2023年支付体系运(yùn)行总体情况(kuàng)》显示，截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。也(yě)就是说，过去一(yī)年，信(xìn)用卡总(zǒng)量共减少了(le)3100万张。

近期，各大上市银行2023年报披(pī)露的信(xìn)用卡数(shù)据也(yě)呈现出这一趋势。据券商中国记者梳(shū)理，2023年多家国有大行和股份行(xíng)信用(yòng)卡累计数量较上一(yī)年(nián)均有所下降。其中，工(gōng)商银行减少1200万张，建设银行减少800万张，中(zhōng)国(guó)银行减少(shǎo)约580万张，招商银行减少约559万张。

校对(duì)：姚(yáo)远