新能源车险新政在路上 “车主喊贵、险企叫亏”症结有望获解

“一年没出险，保费反倒贵了。”今年以(yǐ)来新能源(yuán)车主频频反映的这一矛盾(dùn)，有望(wàng)得到化解。

上(shàng)海(hǎi)证券报记者从相关渠道获悉(xī)，监管(guǎn)部门关(guān)于新能源车(chē)的改革举措已在路上。金融监管总(zǒng)局近日(rì)下发《关于推(tuī)进新能(néng)源车险高质量(liàng)发展有关工作的通知（征求(qiú)意见(jiàn)稿）》（下称(chēng)《通知》），就扩大保险公(gōng)司(sī)对(duì)新能源车险的自主定(dìng)价权、丰(fēng)富新能(néng)源(yuán)车险产品等在业内征求意(yì)见。

业内人士认为，政策正式落地后(hòu)，将缓解新能源车险投保贵、个别车主投保难等社会关切问(wèn)题。

自主定价空间扩(kuò)大

“好车主”有望(wàng)享受好价格

回应新能源车主保费贵等诉求，是《通知》出台(tái)的初衷，也是其核心内容(róng)。

为推动新(xīn)能源车险保费更加合理化，《通知》推出了两项举(jǔ)措：一是定期测算并适时(shí)调(diào)整(zhěng)新能源商业车险行(xíng)业纯风险保费，优化新(xīn)车型的定(dìng)价标(biāo)准；二是将(jiāng)新能源商业车险(xiǎn)的自主定(dìng)价系数(shù)范围扩(kuò)大至［0.5-1.5］，提升市场经营主体的定价能力(lì)。

业内专家表示，上述两项举措，一方面要求行业对新能源车(chē)型进行更精准(zhǔn)的风(fēng)险定价，一方面给予保险公司更大的自主定价空(kōng)间，两(liǎng)项举措将合力推动新能源车险定价精准提升，最终形成车型风险(xiǎn)更(gèng)低、车主驾驶(shǐ)行为更好(hǎo)、出险(xiǎn)更低的新能源汽车享受(shòu)更低(dī)的新(xīn)能源(yuán)车险价(jià)格。

“新能源车险价格高(gāo)的一项重(zhòng)要原因(yīn)是，很多兼职网约车都是(shì)新能源车，这部(bù)分车辆行驶频(pín)繁、出险率高，拉高了新能源车整体的保(bǎo)费价格。”一位车险人士对记者说，《通(tōng)知》扩大自主定价(jià)系数之(zhī)后(hòu)，保险公司(sī)可以给这部分高(gāo)风(fēng)险车辆更高(gāo)的价格，给(gěi)其(qí)他普通家用新能源车主更低的价(jià)格，实现(xiàn)风险与价格更合理、更精准的匹配。

《通知》也充分考虑了(le)新能源网约车多元化的保(bǎo)险诉求，要求丰(fēng)富新能源商(shāng)业车险产(chǎn)品，贴合市场需求，研究推出(chū)“基(jī)础＋变(biàn)动”组合保险产品，为(wèi)兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。

此外，由(yóu)于个别新能源车出险率过高、维修价格过贵，导致(zhì)保险(xiǎn)公司不愿意承保，也给这部分车主带来了投保难题。随着《通知》落地，这一(yī)问(wèn)题也有望(wàng)得到解(jiě)决。

《通知》要求，建立新能源车险兜底保障机(jī)制，即推动行业研究建立高风险车辆兜(dōu)底保障(zhàng)机(jī)制，有(yǒu)效解决部分(fēn)车辆投保难问题，实现(xiàn)愿保尽保。

破局根本在于降低新能源汽车维修成本(běn)

数据显示(shì)，截至2023年底，中国新能源汽车保有量达2041万辆。今年一(yī)季(jì)度，新能(néng)源汽车继续保持良(liáng)好销售势头，新能源汽车销量同比增长31.8%。

在新能源汽车(chē)覆(fù)盖面持续扩大的背景下(xià)，新能源车险却(què)面临“车主喊贵、险企叫(jiào)亏”的两难境地。业内人士介绍，与(yǔ)传统燃油车相比，新能源车险价格相对高一些，并且今年的(de)确有些车主面临保费上涨。这是因为新能源(yuán)车过高的出险率及维修成本，让保险公(gōng)司在新能源(yuán)车险业务上面临亏损。

综合成本率是险企用于评判财(cái)产(chǎn)险业务是否达到盈亏平(píng)衡点的指标，100%即为保(bǎo)持盈亏平衡，高(gāo)于100%则意味(wèi)着承(chéng)保经(jīng)营亏损。根据同业交流信(xìn)息，2023年车险新增保单(dān)的综合成本率(lǜ)基本超过100%，其中(zhōng)新能源车指(zhǐ)标更差，亏损更大。

新能源车险出现承保(bǎo)经(jīng)营亏损(sǔn)的根本原因在(zài)于出险率过高。记者从业内获悉，以某家中小险企为例(lì)，2023年该公司新(xīn)能源车的出险率是(shì)燃(rán)油车的(de)两倍。这意味着，在(zài)不考虑(lǜ)其(qí)他因素的情况下，新能源车(chē)保费要达到燃油车的两(liǎng)倍才能拉(lā)平两类业务，但这(zhè)在实操中是(shì)不(bù)可能的，所以新能源(yuán)车面临较大的(de)亏损。

此(cǐ)外，维修成本也推高了新能源车险成本。业内人士介绍，新能源车汽车产业链(liàn)尚不(bù)完(wán)善，面临配件供应链不成(chéng)熟、维修方案不(bù)透明等困难，导致保险公(gōng)司在新能源车(chē)维修价格(gé)上话语权过(guò)低，成本高企难(nán)下。这需要保险行业与汽车行业进行协商(shāng)谈判，将维修成本降至合理水平，否(fǒu)则(zé)最终都会转移到消费者头上。

监管部门也看到了这一问题症结。《通知》要求，加强新能源(yuán)汽车专业研究能力(lì)，支持行业开展新能源汽车零整比、安(ān)全指数等研究，定(dìng)期向社会发布研究成果；加强跨行业交流合作，为新能源汽车(chē)的生产(chǎn)企业优化和改进产(chǎn)品设计提(tí)供建议参考，推动降低(dī)新能源汽车维修成本。

“一年(nián)没出险，保费反倒贵了。”今年以来(lái)新能源车主频(pín)频反映的这一矛盾，有望得到化解。

上海证券报记者从相关(guān)渠道获(huò)悉(xī)，监管部门关于新能(néng)源车的改革举措已在路上(shàng)。金融监管总局近日下发《关于推进新(xīn)能源车(chē)险高(gāo)质量发(fā)展有关工作的通知(zhī)（征求意见稿）》（下称《通知(zhī)》），就扩大(dà)保险公司对新能源车险的自(zì)主(zhǔ)定价权(quán)、丰富新能源车险产品等在业内征求意见。

业内人士认为(wèi)，政(zhèng)策正式落地后，将缓解新能源(yuán)车险投保贵(guì)、个别车主投保难等社会关切问题(tí)。

自(zì)主定价空间扩(kuò)大

“好车主”有望享受(shòu)好价格

回(huí)应新能源车主保费贵等诉求，是《通知》出台的初衷，也是(shì)其核心内容。

为推动新能源(yuán)车险(xiǎn)保(bǎo)费更加(jiā)合理化，《通知(zhī)》推出了两(liǎng)项举(jǔ)措：一是定期测算并适时调整新能源商业车险行业纯风险(生活需要动力xiǎn)保费(fèi)，优化新车型的定价标(biāo)准；二是将新能源(yuán)商业车险的(de)自主定价系数范围扩大至［0.5-1.5］，提升市场(chǎng)经营主体的定价能力。

业内专家表示，上述两项举措，一(yī)方面要求行业对新能源车型进行更精准(zhǔn)的风险定(dìng)价，一方面给(gěi)予保险公司(sī)更大的自主定价空间，两项举措将合力推动新能(néng)源车险定价精准提升，最终形成车型风险(xiǎn)更低、车主驾(jià)驶行为更好、出险更低的新能源汽车享(xiǎng)受(shòu)更低的新(xīn)能源车险价格。

“新能源车险价格高(gāo)的一项重要原因是，很多兼职网(wǎng)约车都是新能源车，这部分车辆行驶频繁、出险率高，拉高(gāo)了新能源(yuán)车整体的保(bǎo)费价格(gé)。”一位(wèi)车险人士对记者说，《通知》扩大自主定价系数之后，保险公司可以(yǐ)给这部分高风险车辆更高(gāo)的价格(gé)，给其他普(pǔ)通家用新能源(yuán)车主更低的价(jià)格，实现风险与价格更合(hé)理(lǐ)、更精准的(de)匹配。

《通知》也充分(fēn)考虑了新能源网约车多元化的保险诉求，要求(qiú)丰富新能源商业车(chē)险(xiǎn)产品，贴合市(shì)场(chǎng)需求，研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职(zhí)运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障(zhàng)。

此(cǐ)外(wài)，由(yóu)于个别新能源车出险率(lǜ)过高、维修价(jià)格(gé)过(guò)贵，导致保险公司不愿意承保，也给这部分车主带来(lái)了(le)投保(bǎo)难题(tí)。随着《通(tōng)知》落(luò)地，这一问(wèn)题也有(yǒu)望得到解决。

《通知》要求，建(jiàn)立新能源车险兜底保(bǎo)障机(jī)制，即推动行业研(yán)究建立(lì)高风险车辆兜底保障(zhàng)机制，有效解决部分车辆投保(bǎo)难问题(tí)，实现(xiàn)愿(yuàn)保尽保。

破(pò)局根本在于降低新能(néng)源汽车维修成本

数据(jù)显示，截至2023年底，中国新能源汽车保有量达2041万辆。今年一季(jì)度，新能(néng)源汽车继续保持良好销售势头，新能源汽车销量同比增长31.8%。

在新能源汽车覆盖(gài)面持续扩大的(de)背景下(xià)，新能源车险却面临“车主喊贵、险企叫亏”的两难(nán)境地。业内人士介绍(shào)，与传统(tǒng)燃油车(chē)相比，新能源车险价格相对高一些，并且(qiě)今年的(de)确有些车主面临保费上(shàng)涨。这是因为新能源车过高的出(chū)险率及维修成本，让保险公司在新(xīn)能源车险业务上面临亏损。

综合成本(běn)率是(shì)险企(qǐ)用(yòng)于评判财产险(xiǎn)业务是否达到盈亏平衡(héng)点的指标，100%即为保持盈亏(kuī)平衡，高于100%则意味着承保(bǎo)经营亏损。根据(jù)同业(yè)交流信息，2023年生活需要动力车险(xiǎn)新增保单的综合成本率基本超过100%，其中新能源车(chē)指标更差(chà)，亏损更(gèng)大。

新(xīn)能源车险出(chū)现承保经营亏损的根本原因在于出(chū)险率过高。记者从业内获悉，以某家中小险企为例(lì)，2023年该公司新能源车的出险率是燃油车(chē)的两(liǎng)倍。这意(yì)味着，在不(bù)考(kǎo)虑其他(tā)因素的(de)情况下，新能源车保(bǎo)费要达到燃油车(chē)的两(liǎng)倍才能拉平两类业务，但这在实操中是不可能的，所以新能源车面临较大的亏损。

此外，维修成本也推高了新能源车险成本。业内人士介绍，新能源车(chē)汽车产业链尚不完善，面临配(pèi)件供应链不成熟、维修方(fāng)案不(bù)透明等困难，导致(zhì)保险(xiǎn)公司在新能源车维修价格上话语权过低，成(chéng)本高企难下。这需要保险行业与汽车(chē)行业进行协商谈判，将(jiāng)维修(xiū)成本降至合(hé)理(lǐ)水(shuǐ)平，否则最终都会转移到消(xiāo)费者(zhě)头上(shàng)。

监管部(bù)门(mén)也看到(dào)了这一问题症结(jié)。《通知》要求，加强新能(néng)源汽车(chē)专业研(yán)究能力，支持行业开(kāi)展新能源汽车(chē)零(líng)整比、安全指数等研究，定期向社会(huì)发布研究成果；加强跨行业(yè)交流合作，为新能源汽车的生产企业优化(huà)和改进产品设计提供(gōng)建议参(cān)考，推动降低新能源汽车维修成本(běn)。

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