新能源车险定价难，咋办？

“20万元的新能源(yuán)汽车，保费赶上30万元的燃油车了”“去年保费(fèi)4700元，今年涨了(le)一大(dà)截”……年初以(yǐ)来，新能源车销(xiāo)量持 续攀升，但同(tóng)时不少新能源车(chē)主发现(xiàn)，保费涨价明显，超出了预期。而在(zài)保险公司看 来，新能源车险定价难、赔率高，企(qǐ)业也(yě)面临一定压力。

如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面，让保险行业(yè)助(zhù)力新能源汽车进一步推广？

保费高于同价位油车

小米新车SU7一上市就受(shòu)到广泛关注。除了讨(tǎo)论外形、价格、性能(néng)，这款车的保(bǎo)险(xiǎn)费用(yòng)也课余生活作文200字(yě)引发讨论。

销(xiāo)售人员(yuán)介绍，小(xiǎo)米汽车车险首年价格在6000—8000元。据车主反(fǎn)映，高配(pèi)版的SU7MAX算上交强险，保费(fèi)超过8000元(yuán)，其中商业险超6700元。这一费用略(lüè)高于(yú)同等价位的燃油车。

中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报(bào)告》显示，新能源汽车(chē)的平(píng)均保费实际上比燃油车高出大约21%，保费上涨也比较快。

有车主反(fǎn)映，去年明明(míng)没出险，今年保费却涨了。“买车第一(yī)年的保险6000多元(yuán)，第二年因 为没出险降到了4500元(yuán)，今年没出(chū)险(xiǎn)，结果涨到了6500元”“我家电车开7年了，去年保费(fèi)3700元，没
出险，今年报价6700元(yuán)”。

有的车主甚至被拒保。“出过1次险后，多家保险公司不给我报价，还有的(de)直接报高(gāo)价劝退我”……采访中，不少
车主表示对新能源汽车保费贵、续保(bǎo)难(nán)感(gǎn)到困 扰(rǎo)。

看行(xíng)业(yè)，新能源车险的(de)市场基本盘着实不小。

公安(ān)部数据(jù)显示(shì)，截至2023年底，全国新能源汽车保有量(liàng)达2041万辆(liàng)。以平均(jūn)每辆车4000元保(bǎo)费估算，新(xīn)能源汽车市场规模近千亿元。德勤管理咨询中国(guó)发(fā)布的《从 新能(néng)源车险看(kàn)财险经营(yíng)模式变革》报告(gào)显示，根据数据分析合理预估，到2030年，新能(néng)源车 险保费规模将达1.3万亿元，占车险总保费比例 约(yuē)为31.3%。

基本盘大、保费不低，为何有些(xiē)险(xiǎn)企还不愿意承保新能源车险？

最主要的原课余生活作文200字因是目前新能源汽车赔付率过高。中(zhōng)国人保副总裁于(yú)泽日前(qián)表示，整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

此(cǐ)外，对于部分因车企经营问题(tí)而导致(zhì)停(tíng)产的车型，因零部件、售后(hòu)等方面存在问(wèn)题，保险公司方面(miàn)不予承保。

风(fēng)险不易评(píng)估

新(xīn)能源(yuán)汽车保(bǎo)费怎么算(suàn)？

“新能源汽车的保费计(jì)算原理与燃油车基本没区别。”西南财(cái)经大学保险与精算系副(fù)教授王(wáng)凯向本报记者(zhě)介绍，根据(jù)发(fā)生事故的概率、维修成本来测算大概的理赔成本(běn)，再加上保险公司的(de)经营费(fèi)用和利润等因素。

据悉，目前新能源汽(qì)车(chē)车险仍在沿用(yòng)传统车险定价方式。保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。但是(shì)，新(xīn)能源汽车的风险系数、维修(xiū)成(chéng)本等与燃油车有很大不同。

一方面，目前(qián)新能源汽车(chē)的维(wéi)修成本(běn)和风险(xiǎn)系数要高一些。成(chéng)本
方(fāng)面，相较于燃油车，新能源汽车搭载了(le)电池(chí)和大
量传感(gǎn)器等(děng)智能(néng)设备(bèi)，维修和保养的(de)成本与(yǔ)难度更高。市面上多款新能源汽(qì)车还采用了一(yī)体化压铸技术，汽车一旦撞坏，往往不能修只能换(huàn)，继而推高了(le)维(wéi)修(xiū)成本。风险方面，新能源汽车的加速明显快于燃油车，这既是新能源汽车吸引力(lì)所(suǒ)在，也意味着加 速过程中风险增(zēng)加。

另一(yī)方面，新能源汽车(chē)所拥(yōng)有的(de)智慧功(gōng)能会降低风险。新能源(yuán)汽车搭载的许多智(zhì)能化功能(néng)，例如自动(dòng)驾驶、自动泊车等技术 ，在多个环节降低了事故发生的(de)概(gài)率。

两方面因素，导致新能源汽车的风险系数短期内难以准确评估，保费计算简(jiǎn)单沿用传统(tǒng)燃油(yóu)车定价方式或进行简单比价不尽合理(lǐ)。

同时，新能源汽车仍(réng)属新生事物，虽然销(xiāo)量增长很快，但保有量仅(jǐn)占汽车总量6.07%，还未形成规模效应(yīng)。业(yè)内(nèi)人士分析，这意(yì)味着新能源汽车在维修、定损等环节的成本(běn)，课余生活作文200字无(wú)法拥有像燃油车一样的规模化效益，导致保(bǎo)险公司(sī)通过提(tí)高保费标准(zhǔn)来降低经营风险。

管理部门已注意到这一保(bǎo)险领域的新课(kè)题。2021年底，新(xīn)能源汽车商业(yè)保险专属条(tiáo)款发布(bù)。此后，保险机构积(jī)极推(tuī)出新能(néng)源汽车(chē)专属保(bǎo)险(xiǎn)产品，在保障新能源汽车车主权益、推(tuī)动产业发展方面起到了积极作用。

今年1月，国家金融(róng)监督管理总(zǒng)局下(xià)发《关于切(qiè)实做好新
能源车险承保工作的通知》，为提 高新(xīn)能源(yuán)车险服(fú)务质效、进一步提升消费获得感(gǎn)提出明确要求(qiú)，包括各(gè)财险公司不得在系统管控、核(hé)保
政策等方 面对特定新能(néng)源车型采取“一刀切”等不合(hé)理的(de)限制承保措施。

专属条款(kuǎn)突(tū)出了新能源汽车“三(sān)电”系统的构造特征(zhēng)，涵盖了新能源汽车行驶、停放、充(chōng)电(diàn)及作业(yè)的使(shǐ)用场景。尽管(guǎn)如此，在实际承保过程中 ，新能源车险仍难以满足多元化的承保需求。

创新定价机制

如(rú)何破解“车主喊贵、险企(qǐ)叫难”的局面？业内人士指(zhǐ)出，除了监(jiān)管方发(fā)力，还需行(xíng)业各类(lèi)主(zhǔ)体形成(chéng)合力。

建立起足够多且可靠(kào)的样本。王凯表示，中(zhōng)国新能源汽车近年来迅速
普及，但单个保险公司特别是(shì)中小保险公司能够获得的样本量不够大(dà)，需要多(duō)方(fāng)合力获得(dé)足够大的样本量，从而找(zhǎo)到能更加准确反映新能(néng)源汽车风险程度的定价基础。

创新(xīn)新能源车险定价机制。多位受访专家提(tí)到，新能源汽(qì)车(chē)拥有丰(fēng)富(fù)的驾驶行为数(shù)据，这些数据恰恰是保险公(gōng)司(sī)实现精准定价的重(zhòng)要因素。在保(bǎo)障用(yòng)户(hù)隐私(sī)的前提下，需要相关部门出台政策，打通驾驶行为数据壁垒，为险企创新
和完善风险评估模型、实现保费精准(zhǔn)定价提(tí)供基础(chǔ)支撑。

鼓(gǔ)励车企布(bù)局保险业务。去年11月，国家(jiā)金融监督管理总局
公布批复文件，同意(yì)比亚迪财(cái)险公司变更业(yè)务范围，新增(zēng)机动(dòng)车保险，意味着比亚迪财险正式获得经营车(chē)险的资质。相较于传统险企，车企掌(zhǎng)握着丰富的车辆数据和驾驶数 据，并且可以直达客(kè)户，提供更加(jiā)便捷的维修理赔服务。同时，新能源车企熟悉 车辆制造工艺和零配
件的价格(gé)行情，便(biàn)于对(duì)汽车(chē)的维修成本(běn)作出合理估计。业(yè)内人士认为，车企拥有资源丰富的售前售后服务体系，在现有体系内增加销售保(bǎo)险和保险理赔业务(wù)，并不会新增太多成(chéng)本。

“新能源车企拥有大量的车辆(liàng)运行数据，有能力更好地判断车辆实际(jì)使用中的风险因素。”王凯表示，国外应用的UBI（基于使用量而定保费）保险，就是通过观察(chá)驾驶员后台数据进(jìn)行保费定价(jià)。这些 数据(jù)掌握在车企手中，将其更好地利用起来，是保险行业重要的 创新方式之一。

此外，专家认为(wèi)，也(yě)应从降低新能源(yuán)汽(qì)车维(wéi)保成本方面下功夫。例如，车企通过(guò)研发设计(jì)和技术创新，提升车辆(liàng)的可维修性和易保养
性，降(jiàng)低新能源车辆的维修(xiū)保养成(chéng)本，进而为合理控制(zhì)保费腾出空(kōng)间。

“保险(xiǎn)行业应为新能源汽车(chē)产业做好(hǎo)服务。”王凯认为，保险费(fèi)用不(bù)仅(jǐn)关系着现有车(chē)主的权益，也关系着潜在消费者对新能源汽车的接受程度。科学合(hé)理的保费定价机制(zhì)，将有利于新能(néng)源汽车进(jìn)一步(bù)推广(guǎng)普及。

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