4月26日，金融监管总局联合人民银行发布了《关于优(yōu)化已(yǐ)故存款人小额存款提取有关要求的通知》（下称《通知》）。

根据《通知》，简化提取账(zhàng)户限额(é)由最低1万元统一提高至5万元，同时(shí)，丧葬费、抚恤金不计(jì)入5万元账户限额，可(kě)以(yǐ)全额简化提(tí)取。黄(huáng)金积存
产品以及(jí)国债(zhài)、银行代销理财产(chǎn)品此次也被纳(nà)入(rù)到简化提取范围
中(zhōng)。此外，《通(tōng)知》还明确了查询账户交易明细有关要求，银(yín)行可以应第一顺序继承人要求(qiú)，提供已故存款(kuǎn)人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

除农村中(zhōng)小银行外，银行(xíng)业金(jīn)融(róng)机构将自6月1日起施行《通知》有关规(guī)定。

简化存款继承(chéng)2.0版本

2021年1月，原银 保监会、人民银行(xíng)联合印发了(le)《关于简化提取已故存款人小额存款相
关事宜的通知》（也(yě)称18号(hào)文），取(qǔ)消(xiāo)了第一顺序继承人、公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人提取(qǔ)已故存(cún)款人1万元以内(nèi)存款的公证要求，并允许银行在1万元至5万元(yuán)之间(jiān)上调限(xiàn)额。

司(sī)法部2023年3月(yuè)曾 发布
持续推进“减证便(biàn)民”的十大典型案例，其中，中国银行太原(yuán)杏花岭支(zhī)行为客户快捷办理已故存款人小额存款提取业(yè)务入选。

司法部(bù)在 该案例说明中(zhōng)指出，根据18号文发(fā)布(bù)后的“回头(tóu)看”调研情况(kuàng)，各银行(xíng)机构(gòu)均严格执行1万元以内(nèi)的免公证提取要求，超过半数的被调(diào)研机构主动(dòng)上调了免公证提取的(de)限额(é)，已故存(cún)款人(rén)存(cún)款提取业(yè)务中免公(gōng)证提取的覆盖比(bǐ)例达到(dào)86.6%。经调研估算，18号文发布后，2021年全国范围内免公证提取的便民(mín)业务量达到约68.9万笔。

司法(fǎ)部指出，以前，已(yǐ)故存款人小额存款(kuǎn)提取难的问题引起
社会普遍关注。在充分调研(yán)确保整体风极米科技降价仍难阻业绩下滑 2024年首季净利同比下降超70%险可控的情况下，取消小额存款提取的公证要求(qiú)，以(yǐ)个人承诺取代部分证明材料，显著减轻了(le)办事群众负担，社会关注度极(jí)高(gāo)。

金融监(jiān)管总局有关司局负(fù)责(zé)人表示，此次《通知》也可看作是18号(hào)文的2.0版本。具体来看：

一是将简化提取(qǔ)的账
户限额由最低
1万元统一提高至5万(wàn)元。

二是扩大简化(huà)提取范围(wéi)。将黄金积存产(chǎn)品以及国债、理财产品纳入(rù)简
化提取范围。

三是(shì)明确查询账户交易明细(xì)有关要(yào)求。银行可以应第一顺序(xù)继承(chéng)人要求，提供(gōng)已故存款(kuǎn)人死(sǐ)亡后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

四是加强和改进金(jīn)融服(fú)务。对小额存款(kuǎn)提(tí)取业务(wù)中常见(jiàn)的申请人提交的材料不齐(qí)全或不符合要求等情况，要 求银行一
次性告(gào)知申请人相关要求。银行可以参照18号文(wén)要求，简化丧葬费、抚恤金提取手续(xù)，为第一顺序继承人办理简化提取。

不(bù)过(guò)，应当注意的是(shì)，此次《通知(zhī)》对农村中(zhōng)小金融机构予以更长达标(biāo)时间(jiān)，允许农村中小银行(xíng)延 后至2025年底达到简(jiǎn)化提取的账户限额由最低1万(wàn)元提高至5万元的要求。

金融监管总局有(yǒu)关司局负责人(rén)指出，这样做主要是考虑到地区和机构差异，在确保存款安全的同(tóng)时便利存款继承(chéng)。

此外，此次《通(tōng)知》明确，适用简化提取手续的除了存款之外，还包括黄金积存产品以及国债、理财产品，在此提取范围内的最高限额为(wèi)5万元。值得注意的是，此前18号文将银(yín)行自身发行的理
财产品纳入简化提取，此次则进一步将代销的理财产品纳入范围。

可(kě)查询已 故存款(kuǎn)人生前6个月账户交易明细

除了提高简化提取限额、扩大简化提取范围，此次《通知》另一(yī)项重要优化措施是明确(què)规定第(dì)一(yī)顺序继承人可以查询已(yǐ)故存款人生前6个月和死亡后的银行账户交易明细。

金融监管总局有关司局负责(zé)人指出，已故存(cún)款(kuǎn)人银行账户交易明细记载着已故存款 人生前的部分个(gè)人信息，并且可能涉及(jí)个人隐私，应当谨慎对待。商业银行负有“为(wèi)存款人保密”的义(yì)务
。继承人虽然可以概(gài)括继承已故存款人与(yǔ)银行间的合同权利义(yì)务，但基于账(zhàng)户交易信(xìn)息的人(rén)身属性，继承(chéng)人并不(bù)当然取得对账户交(jiāo)易信息的获知权利。不当使(shǐ)用账户交易信息、侵害已故存款(kuǎn)人隐私(sī)的，行为人(rén)应当承担民事责(zé)任。

不过，2021年11月(yuè)施行的(de)《个人信息保护法》规定，近亲属出于自身的合法、正当利益，可以对死(sǐ)者(zhě)的相关个人信息行使查阅等权利，死者生前另有安排的除(chú)外。同时，现实中也存在继承人在特定情形下查(chá)询已故存款人生前交易明细(xì)的(de)合理需求。

因此，此次《通知 》明确了(le)查询(xún)账户交易明细有关要求，以满足特定情形下的查询(xún)需求。但为避(bì)免非必要、无限(xiàn)制查询，保护已故存款人个人(rén)信息和隐私权，《通知》对查询申请人和查询事项等作出规定，即银行可以应第一顺序 继承人要求，提供已故存款人死亡(wáng)后以及死亡前6个月内的账户交易明细。

金融监管总局有(yǒu)关(guān)司局负(fù)责人表示，金融监管总局、人民银行(xíng)鼓(gǔ)励银行通过合同约定等方式，与存款人提前约定(dìng)其去世(shì)后存(cún)款继承、交易明(míng)细查询等事宜。

两问两答

1. 提取已故存款人存款需要哪些材料？

此(cǐ)前的18号文明确，已故存(cún)款人的配偶(ǒu)、子女(nǚ)、父母办理已故(gù)存款人小(xiǎo)额存(cún)款提取业务，应当向存款所在银行(xíng)业金融机构提(tí)交以下材料：

（一）死亡(wáng)证明等能够证明已故(gù)存款人死亡事实(shí)的材料；

（二）居民户(hù)口簿、结婚证、出(chū)生证明等能够证明亲(qīn)属关系的材料；

（三）提取申(shēn)请人的有效身(shēn)份证件；

（四）提取申请人亲笔签名的承诺书。

已(yǐ)故存
款人的公证遗嘱指定的继承(chéng)人(rén)或受(shòu)遗赠人(rén)办理已故存款人小额存款提取业务，应当向存款所(suǒ)在银行业金(jīn)融机构提交以 下材料：

（一）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材
料；

（二）指定提取申请人为已故存款人的继承人(rén)或受遗赠人的公证遗嘱；

（三）提取申请人的有效(xiào)身份证件；

（四）提取申(shēn)请(qǐng)人亲(qīn)笔
签名的承诺书(shū)。

2. 5万限(xiàn)额是所有 存(cún)款还是单家(jiā)银行？

此前18号 文明确，办理已故存款人小额存款提取业务需满足的条(tiáo)件之一就是：已故存款人在(zài)同一(yī)法人(rén)银行业金融机构的账户余额合计(jì)不超过1万元人民币（或等值(zhí)外币(bì)，不含未结(jié)利息）。

目前《通知》已将限额统一提高至不超过5万元，但针对的仍是(shì)已故存(cún)款人在同一法(fǎ)人银行业金融机构的账户(hù)余额的合 计数(shù)额。

责编：战术恒

校对：刘榕枝(zhī)